Bir kredinin veya kredinin maksimum faiz oranı nedir? 2020 faiz oranı indirimleri, NBP taban oranını neredeyse sıfıra getirdi. Bu daha düşük kredi taksitleri anlamına mı geliyor?

NBP temel faiz oranı (referans), merkez bankasının para politikasını yürüttüğü ve borç vermeyi düzenlediği bir göstergedir. Bu oran, bir bankanın açık piyasa işlemleri sırasında bankaların likiditesini ve dolayısıyla dolaşımdaki para miktarını etkilemek amacıyla ihraç ettiği para piyasası bonolarının faiz oranını belirlemektedir.

Referans oranı, ticari bankaların birbirlerine borç para verdiği faiz oranını gösteren WIBOR endeksini belirler.WIBOR genellikle referans oranından biraz daha yüksek bir seviyede kalır, ancak düşerse WIBOR da düşer ve bu da banka marjı ile birlikte kredilerimizin faiz oranını oluşturur.

Böylece, NBP faiz oranı mekanizması nihayetinde ödemek zorunda olduğumuz kredi taksitlerinin miktarına dönüşür.

WIBOR artı marj eşittir kredi faizi

Faiz oranlarının neden son derece önemli olduğunu göstermek için - hem yararlı hem de hanehalkı bütçeleri için yıkıcı olabilirler - bir dizi oran indirimi öncesinden ve mevcut koşullar için ipotek taksitlerinin miktarını simüle edelim.

NBP referans oranı %4,75 iken, WIBOR 3M %5,1 idi ve ipotek kredilerindeki ortalama faiz oranı - WIBOR artı bankanın marjı - %6,5'te kaldı (veriler 2012 için AMRON-SARFiN raporundan) .

Şimdi nasıl? 2020'nin dördüncü çeyreğinin sonundakredi marjları %2,28 olarak gerçekleşti (AMRON-SARFin verileri). O dönemde neredeyse sıfır faiz oranlarıyla %0,21 seviyesinde kalan WIBOR 3M'i de eklersek %2,49 kredi faiz oranı elde ederiz.

Bunun kredi taksitleriyle nasıl bir ilişkisi var? Diyelim ki 300.000 borç aldık. Bir daire için PLN ve geri ödeme 30 yıl sürecek. 2012'de -%6,5 faiz oranıyla- böyle bir krediye eşit taksit 1.900 PLN'den az olacaktır. Şu anda -% 2,49 faiz oranıyla - aylık taksit tutarı 1.180 PLN olacak! Faiz indirimi sayesinde yılda yaklaşık 8.500 PLN tasarruf ediyoruz.

Bir simülasyon daha yapalım. 5 yıl boyunca neredeyse sıfıra indirilen son sert faiz indirimleri serisinden hemen önce, NBP referans oranı %1,5 ve WIBOR %1,7 idi. %2,16'lık bir marj varsayarsak, model bir kredi için %4'ün altında bir faiz oranı elde ederiz. 300.000 için Kredinin PLN'si, 1.420 PLN taksit veriyor.Dolayısıyla, son oran indiriminden sonra, borçlunun cebinde ayda yaklaşık 240 PLN olması gerekir ki bu da yılda 3.000 PLN'ye yakındır.

Bu nedenle, pandemi kapanışında, kredi geri ödemelerinde yeni bir taksit hesaplama beklentisiyle yoğun bir şekilde geri ödeme planlarını kontrol etmeleri şaşırtıcı değil. Ne yazık ki hayal kırıklıklarına rağmen bu konuda hiçbir şey değişmedi.

Kredi faiz oranı - müşteri, bekle ve öde

Maalesef isteksiz bankalar faiz oranlarını düşürdü. Teoride faiz indirimleri, ipotek faiz oranlarının iki unsurundan biri olan WIBOR'a dönüşse de, pratikte olumlu etkiler için beklemeniz gerekir. Birincisi: piyasa faiz indirimine tepki verene kadar, yani WIBOR oranının kendisi düşecektir. İkincisi: banka faiz oranını güncellemelidir ve bunu kredi sözleşmesinde öngörülen şekilde gerçekleştirir.

Faiz indirimi için bekleme süresi, belirli bir kredi için hangi WIBOR endeksinin kullanıldığına bağlıdır.En popüler - WIBOR 3M - bankalararası piyasada 3 aylık krediler için bankaların beyan ettiği faiz oranını gösterir. Böyle bir durumda, geri ödeme planı ancak son değişiklikten itibaren çeyrek yıl geçtikten sonra güncellenecektir. Yine de altı aylık kredilerden bahseden bir 6M göstergesi de var.

Yani her şey kullanılan endekse ve son faiz oranı incelemesinin tarihine bağlı. Müşterilerin güncelleme için birkaç ay beklemesi gerekebilir.

Maksimum faiz oranı - bir kredi veya kredi için ne kadar

Bankaların kredi faiz oranlarını uygun gördükleri şekilde belirleyemeyeceğini herkes bilmiyor.

Tüketici Kredisi Kanunu ve Medeni Kanun'a (Madde 359) göre, kredi ve kredilerde yıllık azami nominal faiz oranı, yasal faiz oranının iki katı olabilir ve bu oran, ilgili tutara 3,5 puan eklenerek hesaplanır. referans oranı NBP.

Kısa bir süre önce %1,5'du, dolayısıyla yasal faiz oranı %5'ti ve kredi ve kredilerdeki maksimum faiz oranı %10'du. Şimdi, NBP referans oranı %0,1 olduğunda yasal faiz oranı %3,6 ve maksimum kredi faiz oranı %7,2'dir.

Kredinin erken geri ödenmesi için komisyon iadesi: nasıl alınır>

Ne kadar kazandırıyor? Birinin 100.000 dolar borç aldığını varsayarsak. 48 ay için PLN, ardından maksimum nominal faiz oranı %10 olan kredisinin taksiti 2.536 PLN'ye ulaştı. Ancak, maksimum faiz oranı - şu anda olduğu gibi - %7,2 ise, taksit 2.404 PLN'ye düşer ve bu da yılda 1.584 PLN tasarruf sağlar.

Nakdi kredilerde faiz oranlarının düşürülmesi, doğrudan daha düşük bir nakit kredi taksitine dönüşmelidir. Mortgage kredileri gibi WIBOR endeksine dayalı değiller.

Ama durum her zaman böyle değildir. Neden herkes azalmayı hissetmeyecek veya gecikmeli olarak hissetmeyecek? Pekala, faiz indiriminden önce birisi tercihli koşullarda, faiz oranı maksimumdan daha düşük, diyelim ki% 7,5 ile nakit kredi aldıysa, o zaman bir dizi faiz indiriminden gerçekten yalnızca sonuncusunu hissedecektir (yukarı %0,1'e, bunun sonucunda kredilerdeki azami faiz oranı %7,2'ye düştü.Böyle bir durumda, örnek kredinin faiz oranı yalnızca yüzde 0,3 puan düşecek ve aylık taksit 14 PLN düşecektir (2.418 PLN'den 2.404 PLN'ye).

Kredi faizi her şey değildir - faiz dışı maliyetler

Bankalar faizi nasıl düşüreceğini çok iyi biliyor. Çoğu zaman ek ücretler yükseltirler - kredi alma olasılığının bağlı olduğu komisyon, hesap bakım ücretleri vb. Muhtemelen herkes "yüzde sıfır" kredi tekliflerini en az bir kez duymuştur. Genellikle bu "sıfır" ın arkasında, örneğin yüzde birkaç düzine komisyon vardı.

Bu nedenle, kanun koyucu bankacıların eğilimleri için de bir tasma hazırladı ve dahası - son zamanlarda daha da kıs alttı.

Faizsiz kredi maliyetlerinden bahsettiğimizde, her borçlunun bilmesi gereken göstergeyi, yani reel yıllık faiz oranını (APRC) kastediyoruz. Ek ücretler ve komisyonlar içerdiğinden, bir ipotek alırken maruz kaldığımız maliyetlerin gerçek miktarını bize gösterir.

Yakın zamana kadar faizsiz kredi maliyetlerinin azami tutarı, toplam kredi tutarının %25'i ve sözleşme süresinin her yılı için %30'u kadar olabiliyorken, tüm maliyetler %100'ü geçemiyordu. (Tüketici Kredisi Kanunu madde 36a bent 1 uyarınca).

COVID-19 sırasında kredi geri ödemesinin askıya alınması>

COVID-19 salgınının kredi piyasası da dahil olmak üzere piyasayı sarstığı ve hükümetin krize karşı bir kalkan hazırladığı Mart 2020'den bu yana kısıtlamalar daha da ileri gitti. 8 Mart 2020 tarihinde yürürlüğe giren yönetmeliğe göre:

  • kredi en az 30 gün vadeli kullanılmışsa, faizsiz kredi maliyetlerinin azami tutarı toplam kredi tutarının %15'ini ve bu tutarın yıllık %6'sını aşamaz;
  • 30 günden daha kısa süreli kredilerde (maaş günü kredisi olarak adlandırılır), faiz dışı maliyet tutarı alınan kredinin %5'inden fazla olamaz.
  • Ayrıca toplam faiz dışı maliyet kredi değerinin %45'ini aşamaz.

Değişiklik bu nedenle sert, ancak yalnızca 30 Haziran 2021'e kadar geçerli olacak. Bu tarihten sonra önceki düzenlemeler tekrar geçerli olacak. Sözleşmenin kalan süresi için, kredi veren daha önce Tüketici Kredisi Kanunu'nda öngörülen miktarda ücret talep edebilecektir.

Faizsiz kredi maliyetlerini kendiniz nasıl hesaplarsınız

Borçlu, kredi kurumunun kendisini esnetip esnetmediğini ve yasal limiti aşan ücretler alıp almadığını öğrenmek isterse, sanatta yer alan formülleri kullanarak faiz dışı maliyetlerin miktarını kendisi hesaplayabilir. 8 gün saniye COVID-19'un önlenmesi, önlem alınması ve COVID-19 ile mücadele ile ilgili özel çözümlere ilişkin Kanunun 1 ve 2.

  • 30 günden az olmayan geri ödeme süresi olan krediler için formül:

MPKK ≤ (K × %15) + (K × d/R × %6), burada:

MPKK, faizsiz kredi maliyetlerinin azami tutarını, K - toplam kredi tutarını, d - gün cinsinden ifade edilen geri ödeme süresini, R - bir yıldaki gün sayısını belirler.

Örnek. Kowalski 20.000 borç alır. yılda PLN. Ücretlerin, komisyonların, sigortaların vb. toplam maliyeti 4.200 PLN'yi aşamaz. Bu tutarı şu şekilde hesaplıyoruz: (20.000 x %15) + (20.000 x 365/365 x %6), yani: 3.000 + 1.200=PLN 4.200.

  • 30 günden kısa geri ödeme süresi olan krediler için model:

MPKK ≤ K × %5, burada:

MPKK faizsiz kredi maliyetlerinin maksimum tutarını belirler, K - toplam kredi tutarı.

Örnek. Nowak 10.000 borç alır. 28 gün boyunca. Faiz dışı maliyetler 500 PLN'yi aşamaz.

Yasal dayanak:

  • 12 Mayıs 2011 tarihli tüketici kredisi yasası (yani, 2019 tarihli Kanun Dergisi, madde 1083, değiştirildiği şekliyle)
  • COVID-19, diğer bulaşıcı hastalıklar ve bunların neden olduğu kriz durumlarının önlenmesi, bunlarla mücadele edilmesi ve bunlarla mücadele edilmesiyle ilgili özel çözümlere ilişkin 2 Mart 2020 tarihli Kanun (Journal of Laws of 2020, madde 374, değiştirildiği şekliyle)

Kategori:

Ev operasyonu