2022'de franchise sahiplerinin konumu birkaç yıl öncesine göre çok daha güçlü. İsviçre frangı kredilerini içeren davaların çoğu kazanılır ve mahkemelerde kredi anlaşmalarını geçersiz kılma yönünde yaygın bir eğilim vardır.

İsviçre frangı şu anda Mart ayından bu yana en pahalı seviyesinde. İsviçre'de 15 yıl aradan sonra ilk kez Haziran ayında faiz artırımına gidilmesi, frangı kredi taksitlerindeki artışı etkiledi. Bu durumda, giderek daha fazla Franker mahkemelerde dava açıyor. Şimdiye kadar, döviz cinsinden veya dövize endeksli kredi sözleşmelerini inceleyen ve hükümlerini kanuna aykırı bulan genel mahkemeler, iki ana içtihat yolu benimsemiştir:

  • kredi sözleşmesini yeniden sıralama
  • frank kredi sözleşmesinin feshi ve banka ile borçlunun karşılıklı uzlaşması - denge teorisine göre (iade yükümlülüğü yalnızca bir tarafa, daha büyük bir avantaj elde edene ve geri ödeme yalnızca fazla değeri kapsar) veya iki koşul teorisi (her bir tarafın yerine getirilen faydanın iadesi için kendi talebi vardır: verilen kredinin nominal miktarının iadesi için banka ve sağlanan faydaların iadesi için borçlu bankaya).

Uzmanlar, mahkemelerin şimdiye kadar ikiz davalarda, örneğin aynı yıl ve aynı bankanın İsviçre frangı kredi anlaşmaları gibi çeşitli kararlar verdiğini vurguluyor. Bu dava Yüksek Mahkeme tarafından çözülecekti, ancak - dört denemeye rağmen - şimdiye kadar ilgili bir karar çıkarmadı.

İçindekiler

  1. Frankowiczów tarafındaki mahkemeler
  2. Dziubaków davası ve ABAD kararı
  3. Frankowicze Yüksek Mahkeme kararını bekliyor
  4. Frank kredi anlaşmaları geçersiz
  5. Kredi sözleşmesinin yenilenmesi
  6. Kredi sözleşmesinin iptali
  7. Frankowicze son haberleri - bankacılık karşı saldırısı
  8. Frank'a endeksli kredi
  9. İsviçre frangı cinsinden kredi

Frankowiczów tarafındaki mahkemeler

Ancak uzmanlar, CHF kredisi alanların durumunun iyileşmekte olduğundan hiç şüphe duymuyor. Mahkemeler önünde kazanılan İsviçre frangı cinsinden kredilerle ilgili davaların yüzdesinin %90 olduğu tahmin edilmektedir. Bankalara açılan davaların sayısı da dinamik bir şekilde artıyor. Sadece geçen yılın ilk yarısında, Varşova'daki Bölge Mahkemesinde bu davalara ayrılan bölüm yaklaşık 13,5 bin başvuru aldı. bunu gerçekleştir. Bir önceki yılın aynı döneminde yaklaşık 8,3 bin bu tür dava vardı. PLN.

1 Mart 2022 tarihli mali ombudsmandan alınan bilgilerden.şu anda ilk derece mahkemelerinde yaklaşık 70.000 kişi olduğunu göstermektedir. frangı sözleşmelerine ilişkin davalar. İkinci durumda - 4 bin. İsviçre frangı cinsinden kredi geri ödeyen Polonyalıların sayısının yaklaşık 400.000 olduğu tahmin ediliyor. İki ana tür frangı kredi sözleşmesi vardır. Bunlar, İsviçre frangına endeksli krediler ve İsviçre frangı cinsinden kredilerdir.

Dziubaków davası ve ABAD kararı

Frank cinsinden hukuka aykırı kredi sözleşmesi hükümlerinin iptali için mahkemeler nezdinde geniş bir mücadele kapısı açan franchise sahiplerine bir dönüm noktası, Avrupa Birliği Adalet Divanı'nın 2019 kararı oldu.

Mahkeme, Justyna ve Kamil Dziubak'ın evlilik davasını inceleyen bir Polonya mahkemesinin ön kararı için bir soruyu yanıtladı. Dziubaklar, Raiffeisen bankasıyla İsviçre frangı endeksli bir kredi anlaşmasıyla bağlıydı. Çift, İsviçre frangı kurunu dönüştürme mekanizmasını ve bunun taksit tutarı ile kredinin değeri üzerindeki etkisini sorguladı.Sözleşmenin iptali için dava açtılar. Bu nedenle, Varşova Bölge Mahkemesi ön karar için soruları ABAD'a havale etti. Hukuka aykırı hükümlerinin geçersiz ilan edilmesinden sonra kredi sözleşmesinin hükümlerinin geçersiz kılınması veya değiştirilmesi olasılığı hakkındaydı.

3 Ekim 2019'da ABAD, ulusal bir mahkemenin bir kredi sözleşmesindeki maddelerin içeriğini bağımsız olarak değiştiremeyeceğine, ancak kanuna aykırı (istismar edici olarak adlandırılan) maddeleri belirtebileceğine dair bir karar yayınladı. Geri çekilmelidirler. Bunların geri alınması ve yeni düzenlemelerle değiştirilmesi mümkün değilse, sözleşme geçersiz olabilir.

ABAD ayrıca, kötüye kullanılan hükümlerin kredinin değeri gibi önemli konuları ilgilendirdiğinden, böyle bir anlaşmanın sürdürülmesinin yasal olarak sorgulanabilir hale geldiğini belirtti. Nihayet 2020'de Varşova Bölge Mahkemesi, Dziubak ailesinin kredi sözleşmesini feshetti. ABAD'ın kararı ortak mahkemelerin işleyişine temel oldu.

Frankowicze Yüksek Mahkeme kararını bekliyor

Şu anda, franchise sahipleri hala Yüksek Mahkeme'nin frangı sözleşmelerindeki suiistimal hükümleriyle ilgili olarak genel mahkemeler tarafından hangi içtihat çizgisinin benimsenmesi gerektiğini açıkça belirten kararını bekliyor.

- CHF kredi sözleşmelerinde yer alan kötü niyetli hükümler temel soruna indirgenebilir - borçlulara İsviçre frangı ve döviz kuru tablosu oluşturma ve kullanma yöntemi hakkında yeterli bilgi verilmemesi. Bu nedenle, suiistimal maddesi hem kredi para biriminin tediye anında çevrilmesi hem de bireysel kredi taksitlerinin ödeme anında dönüştürülmesidir. Bankanın bu konuda hazırladığı döviz kuru tablosunu kullanması toplumsal birlikte yaşamanın temel ilkelerine aykırıdır çünkü banka bu tabloda belirtilen değerleri serbestçe manipüle edebilmektedir. OLC Kancelaria Radców Prawnych Artymionek & Citko Sp.k.

Frank kredi anlaşmaları geçersiz

Avukat, Yüksek Mahkeme'nin pozisyonunun hala eksik olmasına rağmen, frankowiczów ile ilgili genel mahkemelerin içtihatlarının birleştirici olduğunu ekliyor.

- Gerek genel hükümler (Medeni Kanun'un 58. Maddesi) gerekse suiistimal maddelerine ilişkin hükümler gerekçe gösterilerek, İsviçre frangı kredi sözleşmelerinin geçersiz olarak değerlendirilmesi amaçlanmaktadır. Son zamanlarda hala birçok destekçisi olan bir çözüm, sözde Defranking, önemini yitirmiş ve az sayıda kararda karşımıza çıkmaktadır. Yargı, frangı kredi sözleşmelerinin genel değerlendirmesi konusunda zaten ortak bir çizgi geliştirmiş durumda, ancak belirli durumlarda hâlâ şüpheler var. Bu nedenle, belirli davaların değerlendirilmesine ilişkin davalar hem Yüksek Mahkeme'de hem de Avrupa Birliği Adalet Divanı'nda derdesttir. Yargıtay tarafından görülen dava ref. III CZP 11/21, Yüksek Mahkeme İsviçre frangı kredi anlaşmaları konusunu kapsamlı bir şekilde çözecekti.Ancak siyasi sorunlar nedeniyle bu davadaki karar ertelendi ve bu da onu bugün zaten önemsiz hale getirdi. Paweł Artymionek'in vurguladığı gibi, ortak yargı bu davada ortaya çıkan sorunların çoğunun yanıtlarını zaten ele almış gibi görünüyor.

Kredi sözleşmesinin yenilenmesi

İsviçre frangına endeksli kredi sözleşmesinin sözde frenlenmesi, mahkemede - para birimi dönüştürme oranlarına ilişkin - kötü niyetli hükümlere ve borçlunun yükümlülüğün değerini bilmemesine indirgeniyor.

Borçlu, sözleşme tutarını baştan bilmiyorsa veya geri ödeme sırasında değişirse, temel bankacılık kanununa aykırıdır. Bankalar Kanunu'nun 69. maddesi, bir kredi sözleşmesine taraf olanın “kullanılan kredi miktarını faiziyle birlikte iade etmekle” yükümlü olduğunu düzenlemektedir. Bu nedenle, kredinin değeri en baştan belirlenmeli, frangın keyfi olarak belirlenen döviz kuruna bağlı olarak sürekli dalgalanmamalıdır.Sözleşme hükümlerine yönelik başlıca iddialar arasında şunlar yer almaktadır:

  • döviz kurunu yalnızca banka tarafından belirlemek (bu, daha önce kararlaştırılandan daha yüksek bir kredi tutarının geri ödenmesine neden olabilir);
  • kredi sözleşmesinin yasal yapısından ayrılma (alınan tutarı iade etme yükümlülüğü dahil);
  • İsviçre frangı döviz kurundaki dalgalanmalardan İsviçre frangı sahiplerini sorumlu tutuyor.

Bu nedenle Sözleşme geçerliliğini korur, ancak hukuka aykırı hükümlerin etkisiz olması nedeniyle içeriği temelden değiştirilir. Bu varyant ile kredi, döviz kredileri için kullanılan LIBOR oranına göre faiz oranı ile sıradan bir zloti kredisi haline gelir. Bu - kural olarak - her zaman LIBOR'dan yüksek kalan "zloti" WIBOR faiz oranından daha iyi bir çözümdür. Dahası - eğer müşteri sözleşmeyi feshederse - banka, kredi yeniden hesaplandıktan sonra belirlenecek olan fazla ödenmiş taksitleri iade etmek zorunda kalacaktır (orijinal kredi tutarına göre, ancak halihazırda PLN cinsinden ifade edilmiştir).

Kredi sözleşmesinin iptali

Bir kredi sözleşmesini iptal etmek farklı bir süreçtir. Buna göre sözleşme, hukuka aykırı maddeler nedeniyle doğası gereği geçersizdir.

- Kredi sözleşmesinin hükümsüzlüğünün etkisi, bu sözleşmenin taraflarının karşılıklı olarak sağladıkları menfaatleri iade etme zorunluluğudur. Bu nedenle, borçlu, kendisine kullandırılan kredi miktarını bankaya iade eder ve banka, krediyi geri ödemek için ödenen tutarları borçluya iade eder. Hukuk müşaviri Paweł Artymionek, uygulamada tarafların karşılıklı alacaklarının düşüldüğünü ve bunun da karşılıklı uzlaşmayla sonuçlandığını açıklıyor.

  1. Frankowicz ödünç alınan miktarı bankaya iade etmelidir
  2. Ancak banka, anapara ve faiz taksitlerinin tamamını ve ek masrafları kendisine geri öder: komisyon, sigorta primi vb.

Diyelim ki bir borçlunun 100.000$ borcu var. 2008 yılında PLN. Bu tutar banka tarafından kendisine aktarılmıştır.Borçlu, geri ödeme yıllarında bankaya toplam 120.000 ödedi. Sermaye ve faiz taksitleri nedeniyle PLN. Ancak bu arada - 2020'de - sözleşme feshedildi. Böyle bir durumda, karşılıklı olarak hesaplaşırken, müşteri fazla ödemeyi, yani 20.000 PLN'yi geri alır. PLN, mevcut borç bakiyesi iptal edilirken. Sözleşme yokmuş gibi davranılır, bu da tabii ki anapara ve faiz taksitlerinin geri ödenmesinin durdurulması ve ipotek kaydının tapu ve ipotek sicilinden silinmesiyle sonuçlanır.

Frankowicze son haberleri - bankacılık karşı saldırısı

Uzmanlar ve avukatlar, CHF sözleşmeleri hakkında Yargıtay'ın nihai bir görüşü olmamasına rağmen, CHF sahiplerinin genel mahkemeler nezdindeki durumunun iyi olduğunu vurguluyor.

- Mahkeme davaları, kuşkusuz zor ve uzun olsa da mutlu sona doğru ilerliyor. Şu anda, İsviçre frangı kredileriyle ilgili hemen hemen tüm davalar borçlular tarafından kazanılmaktadır ve tek kayıp özel durumlarla ilgilidir.Birçok davanın kazanılmış veya kaybedilmiş olarak değerlendirilmesi de şüphe uyandırabilir. Bazı durumlarda bankalar, kredi sözleşmesinin geçersizliğini kabul ederek borçluyla alacakları uzlaştırmaya karar verirler, bu da karşılıklı alacakları mahsup ettikten sonra alacağın resmi olarak reddedilmesine yol açar. Paweł Artymionek, bu durumda, dava resmi olarak borçlunun kaybı olarak değerlendirilebilse de, kredi sözleşmesinin bütünüyle geçersiz sayıldığı için davanın amacına ulaşıldığını açıklıyor.

Ancak, Frankers davaları önceden kazanmış değildir. Bazı mahkemelerin ABAD'ın mevcut içtihatlarını veya kararlarını göz ardı ettiği görülmektedir. Bankalar da silah depolamıyor. Kredi sözleşmelerini geçersiz kılmayı gönüllü olarak kabul etme niyetinde değiller. Giderek artan bir şekilde, müşterilere karşı kendi iddialarını ileri sürüyorlar. Bu sözde hakkında sermaye kullanımı için ücret. Finansal kurumlara göre, müşteri, sözleşmesiz fon sağlama ve bunları kullanma olasılığı için ödeme yapmalıdır.2021'de ve şimdi, bankacılar bu tür davaları giderek daha fazla formüle ediyor veya formüle etmelerini öneriyor. Esas olarak, sebepsiz zenginleşmeye ilişkin hükümleri, özellikle sanat. Medeni Kanun'un 405. maddesi: "Her kim, kanuni bir dayanağı olmaksızın başkasının hesabına bir mali menfaat elde etmişse, elde ettiği menfaati ayni olarak vermek, bu mümkün değilse bedelini iade etmekle yükümlüdür."

Ancak şimdiye kadar mahkemeler bu görüşü paylaşmıyor. Bu tür bir davadaki ilk karar Białystok'ta verildi. Yerel Temyiz Mahkemesi 20 Şubat 2020 tarihli kararında (ref. no. I ACa 635/19), geçersiz bir sözleşmenin çözümünün bir parçası olarak borçlunun sermaye kullanımı için ödeme yapmasına gerek olmadığını belirtmiştir. Buna benzer daha birçok karar verildi. Avukatlar, davanın bu şekilde sunulmasının sözleşmenin geçersizliğine ilişkin hükümleri ortadan kaldıracağını ve yeni bir hukuki düzenlemenin oluşmasına yol açacağını vurgulamaktadır.

" Etkili, orantılı ve caydırıcı" yaptırımların uygulanmasına ilişkin AB yasasının da ihlali olacaktır (Mad.Direktif 2008/48/EC'nin 23'ü) tarafların çıkarlarını ihlal eden sözleşme maddelerinin kullanımı. Banka, tüketiciden kendisinin oluşturduğu sözleşmeyi bir takım suiistimal maddeleri de dahil olmak üzere iptal etmesi sonucunda ödeme talep etmektedir.

İhlali bankaların iddialarıyla belirtilen 93/13/EEC sayılı Direktif, md. 1. madde şunu belirtir: "Üye Devletler, hem tüketicilerin hem de rakiplerin çıkarları doğrultusunda, satıcılar ve tedarikçiler tarafından tüketicilerle akdedilen sözleşmelerde haksız şartların kullanılmaya devam etmesini önlemek için uygun ve etkili önlemler alacaktır."

Avukatlar, bankanın iddiasının asıl amacının, diğer franchise sahiplerini haksız sözleşmeleri geçersiz kılmak için dava açmaktan korkutmak olduğunu vurguluyor.

- Borçluları korkutma girişimlerine müsamaha göstermeyeceğini ve diğer borçluları dava başlatmaktan caydırmaya çalışan bankaların araçsal muamelesini kabul etmeyeceğini açıkça ortaya koyan yargının pozisyonu gereklidir.OLC Kancelaria Radców Prawnych Artymionek & Citko Sp. k.

Frank'a endeksli kredi

Franka endeksli bir kredi, PLN cinsinden ifade edilen bir yükümlülüktür. Bu, müşterinin alacağı kredinin ilk tutarını bildiği, PLN'deki tutarın ödemeden hemen önce İsviçre frangı'na çevrildiği ve geri ödeme anında borçlunun "orijinal" eşdeğerini vermesi anlamına gelir. PLN'deki frank miktarı. Böylece, geri ödemede ters işlem gerçekleştirilir: toplam frank cinsinden ifade edilen her bir kredi taksiti, bankanın döviz kuru tablosu kullanılarak zlotiye dönüştürülür. Eğer frangın kuru yükselirse tabii ki taksit ve kredinin zloti cinsinden değeri de artıyor.

İsviçre frangı cinsinden kredi

Frank cinsinden kredi, yabancı para cinsinden bir kredidir.Borçlu belirli bir miktarda frank borç alır, ancak para birimini eline almaz ve kendisine cari döviz kuru üzerinden PLN olarak ödenir. Bu da müşterinin zloti olarak ne kadar kredi alacağını tam olarak bilmediği anlamına gelir. Ek olarak, bankalar yıllardır spreadlerden, yani para biriminin alış ve satış kuru arasındaki farktan kazanıyorlar. Müşteriye, para biriminin daha düşük satın alma kuru üzerinden zlotiye çevrilen frangın eşdeğerini öderken, müşteri geri ödeme yaptığında, daha yüksek satış kuruyla çevrilen frank miktarına karşılık gelen zloti cinsinden tutarı zaten geri verdi. Uzun bir süre boyunca, kur farkları herhangi bir kontrol olmaksızın bankalar tarafından yukarıdan aşağıya belirlendi. Finans kuruluşları kendi kur tablolarını kullanarak kredi taksit tutarlarını fiili olarak düzenlemişlerdir. Geri ödemeyi başlatan borçlu, baştan zarardaydı. Fark %10'a ulaştı.

Kategori:

Ev operasyonu