Devlet kredi tatilleri, konut kredisi taksitlerinin geri ödenmesindeki sorunlara çözümlerden biridir. Diğer olasılıklar nelerdir? Ödeyemezsek ne yapmalıyız? Kredi geri ödeme problemimi bankaya bildirmeli miyim? Devlet kredi tatilleri ve finansal olarak düzelmenin diğer yolları.

İçindekiler

  1. Kredi taksitleri nasıl arttı? %100'e kadar!
  2. Kredi geri ödeme problemimi bankaya bildirmeli miyim?
  3. Kredi geri ödemesinde sorun çıkması durumunda çözümler nelerdir?
  4. Kredi geri ödemek için kimler faizsiz kredi alabilir?
  5. Yasal kredi tatilleri nelerdir?
  6. Kredi tatili için nasıl başvurulur?

2021 sonbaharından bu yana, kredi ödeyenlerin durumu ciddi şekilde kötüleşti. Eylül 2021'de sıfıra yakın olan ve Eylül 2022'de taban oran için %6,75'e yükselen bir dizi faiz artışının ardından birçok hane kendini finansal bir dönüm noktasında buldu.

Kredi taksitleri nasıl arttı? %100'e kadar!

Hatırlama: Eylül 2021'de WIBOR 3M endeksi %0,21 ve NBP referans oranı - %0,10 idi. Mayıs 2023'te WIBOR seviyesini ve dolayısıyla kredi faiz oranını belirleyen referans oran %6,750 ve WIBOR 3M %6,9.

30 yıl ve 300.000 borçlanmış bir kredi sahibi örneği. Geçen yılın sonbaharında, bir dizi faiz oranı artışından önce, %2'lik bir marjla PLN, yaklaşık 1.150 PLN tutarında bir kredi taksiti ödedi.Şu anda, WIBOR 3M ve %2'lik bir marj, neredeyse %9'luk bir toplam faiz oranı sağlıyor. Bu durumda, aynı kredinin taksiti 2.400 PLN'ye kadar, yani %100'ün üzerinde artar.

Bu durumun ciddi sonuçları olmalı. Zaten Nisan 2022'de (yani, daha fazla faiz oranı artışından önce), PKO BP bankasının analistleri raporlarında Polonyalıların kredi itibarında yarıdan fazla ciddi bir düşüş olduğunu belirttiler. Geçen yıl, Varşova'dan bir çocuğu olan ortalama bir aile, krediyle 140 m²'lik bir daire bile satın alabiliyordu. Bugün 50 m²'nin biraz üzerinde.

Tek çocuklu model borçlular, 600-700 bin PLN daha düşük bir krediye güvenebilirler. PLN bir yıl öncesine göre. Kredi imkanlarındaki benzer düşüşler diğer illerdeki banka müşterileri için de geçerlidir. Söz konusu rapor Nisan ayı sonuna aitti. O zamandan beri, Para Politikası Kurulu faiz oranlarını üç kez daha yükseltti, bu nedenle bugünün sonuçları borçlular açısından daha olumsuz olacaktır.

  • NBP faiz oranları Mayıs 2023 - 10 Mayıs PPK kararı! Faiz oranları arttı mı?

Kredi geri ödeme problemimi bankaya bildirmeli miyim?

Kredi ev bütçesini "boğmaya" başladığında ne yapmalı? Durumun sadece geçici bir "salıncak" olmadığını, daha uzun sürebileceğini ve bunun da aylık geri ödemelerin yapılmamasına neden olabileceğinin farkındaysak, bunu bankadan saklamamalı, bunun yerine mümkün olan en kısa sürede bankayla iletişime geçmeliyiz. en uygun çözümü seçmek için.

Finans kurumu olası senaryoları sunacak ama sorun yaşadığımızda bankaya bildirimde bulunursak ve kredi taksitlerini zamanında ödemezsek daha da önemlisi borç tahsilatının önüne geçecek ve böylece -a gelecekte istenen finansmanı elde etme şansının engellenmesine neden olabilecek olumsuz kredi geçmişi.

Borçlunun yardımının bankanın çıkarına olduğu unutulmamalıdır. Bankalar, borcunu ödemeye devam edebilmesi için müşterinin mali durumunu istikrara kavuşturmak istiyor.

Kredi geri ödemesinde sorun çıkması durumunda çözümler nelerdir?

Kredi yükümlülüğünü yerine getirmeyen bir borçluyla ilgilenme kuralları Mortgage Kredisi Yasasında belirtilmiştir. Hükümlerine göre, borçlu kredi taksitlerini ödemezse banka 14 gün içinde ödeme talebinde bulunabilir. Para bu süre içinde alınmazsa, borçlunun, borcun yeniden yapılandırılması için başvuruda bulunması için Kanuna göre iki haftası daha vardır. Tahsilat planının şartları banka tarafından borçlu ile istişare edilerek belirlenir.

Birkaç olası çözüm var. İlki, kredi tatilleridir - bankalar tarafından uzun süredir kullanılan standart bir çözümdür (koşullar finans kuruluşuna göre değişebilir). Taksit ödemelerinin geçici olarak durdurulmasından yararlanmak isteyen borçlunun uygun bir başvuru yapması gerekmektedir.

Bankalar genellikle "tatil" , yani anapara ve faiz taksitlerinin altı aya kadar ödenmesine izin verir.Borç geri ödemesinde ara verilmesi, kredi tatili döneminde bankaya ödenmesi gereken tutarın tahsil edilmeyeceği anlamına gelmez. Borçlu, bu taksitleri daha sonraki bir tarihte ve ertelenen ödemeler için ek faizle - kredi sözleşmesi veya eki uyarınca geri ödemek zorunda kalacaktır.

İkinci seçenek, kredi süresinin uzatılmasından oluşan kredi şartlarını değiştirmektir, bu da aylık taksitte azalmaya ve aynı zamanda kredinin toplam maliyetinde artışa neden olur.

Diğer bir çözüm de konsolidasyon kredisidir. Borçlunun birkaç kredisi olduğunda kullanılabilirler. Tüm yükümlülükler tek bir kredide birleştirilecektir. Taksidi, bireysel kredilerin taksit toplamından daha düşük olmalıdır.

Borçlu ayrıca, kredinin anapara taksitinin geri ödenmesinin geçici olarak durdurulması (daha sonra sözde ödemesiz dönemde yalnızca faiz öder) veya taksitlerin azalan taksitten kalıcıya değiştirilmesi için de başvurabilir ( bu özellikle kredi geri ödemelerinin başlangıcında, azalan taksitlerin en üst düzeyde olduğu dönemde faydalı bir çözüm olabilir).

Yukarıdaki çözümlerin hiçbiri işe yaramazsa (borçlunun mali durumu yine de düzenli kredi geri ödemesine izin vermeyecektir), yasa, finans kurumlarının borçlunun mülkü satmasını ve kredi borcunu geri ödemesini sağlamasını gerektirir. Bu çözüm, bankadaki borçtan tamamen “kurtulmayı” garanti etmez. Tüm tutarın geri ödenmesini garanti eden uygun bir fiyata daireyi satmak mümkün değilse, borçlu kalan kısmı geri ödemeye devam etmek zorunda kalacaktır. Bu, Madde 37 noktasında belirtilmiştir. Kanun'un 8. maddesi: "Alacaklı taşınmazın satışından elde edilen meblağ, tüketicinin borç tutarından az ise alacaklı:

  • tüketicinin mali durumuna göre uyarlanmış taksitlerle kalan borcun geri ödenmesini sağlar;
  • alacaklı taşınmazın tapu ve ipotek sicilinden ipoteğin silinmesine muvafakat eder, ancak borcun kalan kısmı ile ilgili olarak ipotek kredisi kapsamındaki alacaklar için başka bir teminat tesis edilmesini talep edebilir anlaşma.”

Kredi geri ödemek için kimler faizsiz kredi alabilir?

Taksit ödeme sorunu yaşayanlar diğer yardım mekanizmalarını da kullanabilirler.

Banka Gospodarstwa Krajowego'nun bir parçası olarak işlev gören Borçluların Destek Fonu'ndan gelen fonlarla ilgili. Fonun sermayesi ticari bankaların katkılarından gelmektedir. Miktarları, vadesi 90 günden fazla geçmiş kredilerin sayısı ve değeri ile ilişkilendirilmiştir. Borçlu, bir banka borcunu kapatmak için fondan faizsiz bir kredi alabilir.

Yardım için başvurabilecek kişiler:

  • başvuruyu yaptığı tarihte işsiz statüsündeydi;
  • hanesinin aylık gelirinin %50'sini aşan aylık kredi hizmet maliyetlerine katlanmak;
  • aylık hane gelirine sahip olmak - Aylık konut kredisi hizmet bedellerinden düşülmüş - en fazla: tek olması halinde - Sosyal Yardım Kanunu hükümlerine göre endekslenen miktarın iki katı, maddede belirtilen miktar.8 saniye 1 puan 1 (1 Ocak 2022'den itibaren, 776 PLN'nin iki katı, yani 1.552 PLN) ve çok kişilik bir hane durumunda - sanatta belirtilen yukarıdaki miktarın iki katı kadar ürün. 8 saniye Sosyal Yardım Yasasının 1. maddesi 2, bu Yasanın hükümlerine ve hanehalkı üyesi sayısına göre endekslenmiştir (1 Ocak 2022'den itibaren, 600 PLN'nin iki katı, yani kişi başına 1.200 PLN).

Borçlu yukarıdaki şartları sağlıyorsa krediyi çektiği bankaya destek başvurusunda bulunmalıdır. Kredi miktarı, borçlunun durumuna göre bireysel olarak belirlenecek, ancak ayda 2.000 PLN'yi aşamaz. Borç alan bu parayı almayacak - doğrudan borçlu olduğu bankaya ödenecektir. Destek en fazla 36 ay süreyle alınabilir, dolayısıyla faizsiz kredinin toplam değeri 72.000 PLN olacaktır.

Kredi kullanan kişi, son fonların ödenmesinden iki yıl sonra eşit, faizsiz taksitlerle geri ödemeye başlayacaktır. Geri ödeme planı banka tarafından sağlanacaktır.

Fonun fonları, dairesini satarak bankalara olan borçlarını kapatmak için kullanabilecek, ancak kredinin tamamını geri ödeyecek tutarı alamayan kişiler tarafından da kullanılabilir. Böyle bir durumda satıcı bankaya destek başvurusunda bulunmalıdır. 72.000 PLN'ye kadar fon alacak. zloti. Paranın tamamı banka hesabınıza ödenecektir.

Borçluları Destekleme Fonu yardımı - daire satışından sonra kredinin geri kalanını ödemek için kredi şeklinde - daha önce belirtilen koşulları taşımayan kişiler tarafından kullanılamaz (bunlar işsiz, gelir kriterlerini karşılamayan vb.). Şu kişiler için de mevcut değildir:

  • kendi hatası nedeniyle işini kaybeden;
  • zaten destek almış (ortak ödünç alanlardan en az biri);
  • yardıma başvurmadan önce ev kredisi sözleşmesi feshedilen;
  • iş kaybına karşı sigortalı - bu yardımın ödendiği süre boyunca kredi almayacaklar;
  • başvuruyu yaptığı gün: başka bir dairenin veya evin sahibi olan veya son altı ayda böyle olan, bir konut kooperatifinde bir daire veya müstakil ev için kooperatif hakkı olan, bir daire, bir ev, tek ailelik bir kooperatifin bir konuta ilişkin mülkiyet hakkını devretme talebinde bulunmuş veya son altı ay içinde sahip olmuş.

Yasal kredi tatilleri nelerdir?

Hükümet, kriz önleme kalkanı 4.0'ın bir parçası olarak, COVID-19 salgını sırasında "kredi tatili" yapma olasılığını zaten tanıttı. Haziran 2020'de kabul edildi. Bu hak, pandemi nedeniyle 13 Mart 2020'den sonra işini veya diğer ana gelir kaynaklarını kaybeden kişiler için mevcuttu. "Yasal kredi tatillerinin" azami süresi üç aydı.

Kredi sahiplerinin içinde bulunduğu zor durum nedeniyle 29 Temmuz 2022.devletin önerdiği yeni çözümler yürürlüğe girdi. Sözde Kredi Tatili Yasası (7 Temmuz 2022 tarihli ticari girişimler için kitle fonlaması ve borç alanlara yardım hakkında Yasa) hakkındadır.

Hükümlerine göre, kendi konut ihtiyacını karşılamak için konut kredisi kullanan her borçlu, bankadan kredinin geri ödenmesini durdurmasını isteyebilir ve finans kuruluşu bu ertelemeyi vermekle yükümlüdür.

Kredi tatili bu nedenle sorumluluğunu tam olarak yerine getirebilecek bir tüketici tarafından da kullanılabilir. Ancak, geri ödeme ertelemesi yalnızca kendi dairesini/evini satın almak, yenilemek veya inşa etmek için kredi almış olan borçlular için geçerlidir. Bu nedenle kiralık konut alan yatırımcılar, sadece oturdukları daire için taksit ödemelerini ertelemedikçe kredi tatillerinden yararlanamayacaklar.

Ayrıca, ödeme erteleme sadece 1 Temmuz 2022 tarihinden önce kullanılan ve geri ödenmesi gereken en az altı taksit kalması kaydıyla PLN kredileri için geçerli olabilir.

Diğer bir koşul ise, müşterinin geri ödediği birkaç yükümlülüğü olsa bile "tatil" in yalnızca bir kredi sözleşmesi temelinde kullanılabilmesidir. Kredi sözleşmesi birkaç ortak borçlu tarafından imzalanırsa ve mülk bunlardan birinin kendi konut ihtiyacını karşılamayı amaçlıyorsa, kendisine geri ödeme ertelemesi verilecektir.

Kredi tatili için nasıl başvurulur?

1 Ağustos 2022 tarihinden itibaren 2022 yılı sonuna kadar dört taksite kadar, 2023 yılında da dört - üç ayda bir olmak üzere dört taksite kadar erteleme başvurusu yapılabilecektir.

Müşteri, geri ödemeye ara verme süresi boyunca, kredi sözleşmesi ile akdedilen sigorta primlerini geri ödemediği sürece, krediye ilişkin herhangi bir masrafa katlanmaz. Bu tutarlar hala düzenlemeye tabidir.

Ancak geri ödemelerin askıya alınması taksitlerin iptal edildiği anlamına gelmez. "Tatil" bitiminden sonra (ek faiz uygulanmadan) geri ödeme planına eklenir.

Geri ödeme ertelemesi almak için bankaya başvuruda bulunmalı, hangi mülkün söz konusu olduğunu belirtmeli ve cezai sorumluluk altında bunun kendi ikamet amacınıza yönelik bir mülk olduğunu beyan etmelisiniz. "Tatil" başvurusunu bir banka şubesine veya e-posta ile göndeririz. Banka, makbuzunu 21 gün içinde teyit edecektir. Onayın olmaması, geri ödeme askıya alma süresinin başlangıcını etkilemez.

Borçlu kredi tatillerini zaten kullanmışsa - yasal olmayan, bankayla görüşülmüş - bu durumda yasal kredi tatilleri için yeni bir başvuru yaptığında, mevcut kredi tatilleri başvuru tarihi ile sona erecektir.

Borç alanların büyük bir kısmı, kredileri fazla ödemek ve böylece kredi süresini veya geri ödenecek sermaye miktarını kıs altmak için kredi tatillerini kullanır.

Yasal dayanak:

23 Mart 2017 tarihli ipotek kredileri ve ipotek komisyoncuları ve acentelerinin denetimi hakkında kanun (cilt.j. Hukuk Dergisi 2020, madde 1027) Ticari girişimler için kitle fonlaması ve borçlulara yardım hakkında 7 Temmuz 2022 tarihli Kanun (Journal of Laws of 2022, madde 1488) 9 Ekim 2015 tarihli konut kredisi alan ve mali açıdan zor durumda olan borçlulara destek kanunu (örn. 2022 Kanunları, madde 298)

Ayrıca oku:

  • Frankowicze dava açıyor! Bir krediyi geçersiz kılmak veya iptal etmek
  • İpotek Kredisi. Ne için kullanılabilir, ipotek kredisi ne kadar tutar, ne kadar sürer
  • Konut kitapçığı: garanti priminin ödenmesi için yeni kurallar
  • Yeni Geliştirici Yasası - 1 Temmuz 2022'den itibaren yasada yapılan değişiklikler

Kategori:

Ev operasyonu